Bonus-malus, hoe werkt dat eigenlijk?

Bij het afsluiten van een autoverzekering kun je korting op je premie krijgen, de zogenaamde ‘bonus-malus’. Dit is een systeem, ook wel bonus-malusladder genoemd, dat verzekeraars gebruiken om de premiekorting of –toeslag te berekenen op basis van het aantal schadevrije jaren. Elk jaar dat je geen schade claimt, stijg je een trede op de ladder. Door de stijging op de ladder, stijgt normaal gezien ook het het kortingspercentage. Er zit wel een maximum aantal tredes op de ladder. Wanneer je het maximum bereikt hebt, blijf je ook dat kortingspercentage behouden. Het exacte kortingspercentage per trede en het aantal tredes dat je terugvalt bij schade, kan bij elke verzekeraar anders zijn.

Als je schade claimt, door een ongeval of schade aan derden, dan val je een of meer tredes terug. Het kan ook zijn dat de verzekeraar niet de geclaimde schade kan verhalen op een andere partij. Dan daal je ook op de ladder. Met de daling op de ladder, daalt ook de korting op de premie. Deze daling gaat vaak sneller dan het stijgen. In veel gevallen zul je één of meerdere tredes terugvallen. Stel dat je op het hoogste kortingspercentage van bijvoorbeeld 72% zit, dan daal je daarna naar bijvoorbeeld 68%. Dit scheelt 4% korting op je premie. Maar tegenwoordig hebben veel verzekeraars speciale regelingen, waardoor je niet direct bij de eerste claim terugvalt op de ladder.

No-claimbeschermer

De ene verzekeraar noemt het de ‘no-claimbeschermer’, de andere ‘click’. Het komt er in de praktijk op neer, dat je soms tegen een redelijk lage jaarpremie, je terugval in de no-claimkorting kan verzekeren. Als je dan een schade claimt, val je niet direct terug op de ladder. Dit kan meestal maar één keer per verzekeringsjaar. Als je meerdere schades in een verzekeringsjaar claimt, dan daal je wel op de ladder.

Voor- en nadelen

Het belangrijkste voordeel van het bonus-malussysteem is toch wel de korting die je krijgt op je autoverzekeringspremie. Je zult ook voorzichtiger omgaan met je auto. Want als je dus schade hebt aan je auto, al dan niet veroorzaakt door jezelf, kost het je geld.

Een ander voordeel is dat je kunt ‘shoppen’ bij verschillende verzekeringsmaatschappijen. Niet iedere maatschappij hanteert dezelfde kortingspercentages en premies. Het loont zeker om de verschillende verzekeringsmaatschappijen met elkaar te vergelijken.

Een nadeel van het bonus-malussysteem is dat je misschien niet zo snel een schade gaat claimen bij je verzekeraar. Als dat betekent dat je je auto niet laat maken, dan kan de waarde van je auto omlaag gaan als je de auto wilt verkopen. Of je auto heeft in het begin nog een minimaal defect, dat kan uitgroeien tot een serieuzer probleem. Als je dán de auto naar de garage moet brengen, kan het zijn dat het je uiteindelijk meer geld kost dan wanneer je de schade wel had gemeld.

Een ander nadeel kan zijn, dat als iemand anders schade veroorzaakt aan jouw auto zonder dat jij er bij bent en die persoon meldt het niet, dat jij dan ook kan terugvallen op de ladder. De schade kan dan niet verhaald worden bij iemand anders en moet jouw verzekeringsmaatschappij de kosten van de schade betalen. Dit treft jou dan weer, omdat je dan zeer waarschijnlijk daalt op de bonus-malusladder en dus meer premie moet betalen.